快訊正文

8月23日，金融監(jiān)管總局就《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）公開征求意見。

《辦法》擬進(jìn)一步明確地方金融管理機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)分工。同時(shí)，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，由于目前作為上位法的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》尚未出臺(tái)，在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下，《辦法》不宜直接規(guī)定機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、行政處罰等需要法律和行政法規(guī)授權(quán)的事項(xiàng)。因此，《辦法》主要對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。

明確央地職責(zé)分工

小額貸款公司屬于“7+4”類地方金融組織，原銀保監(jiān)會(huì)在2020年發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（下稱《通知》）曾對(duì)小額貸款公司的部分經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則予以明確，但在中央和地方的監(jiān)管職責(zé)區(qū)分上，此前的通知并無明確規(guī)定。

此次《辦法》則進(jìn)一步明確了地方職責(zé)和金融監(jiān)管總局及派出機(jī)構(gòu)職責(zé)。

其中，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)小額貸款公司實(shí)施監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置?！掇k法》明確，小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)統(tǒng)一由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放。在堅(jiān)持省級(jí)負(fù)總責(zé)的前提下，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)可以授權(quán)計(jì)劃單列市、地市級(jí)、縣級(jí)承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)，開展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、違法違規(guī)行為查處等監(jiān)管工作。

金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)制定小額貸款公司監(jiān)管規(guī)則，對(duì)地方政府承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督。

金融監(jiān)管總局派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)，就小額貸款公司監(jiān)管與地方金融管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)工作協(xié)同。

禁止小額貸款公司跨省經(jīng)營

在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，《辦法》強(qiáng)調(diào)小額貸款公司的設(shè)立需經(jīng)省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，并報(bào)金融監(jiān)管總局備案。同時(shí)對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍、展業(yè)方式、經(jīng)營區(qū)域、貸款用途、融資渠道等作出細(xì)化規(guī)定。

對(duì)于經(jīng)營區(qū)域，《辦法》明確禁止跨省經(jīng)營，要求“小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定”。

對(duì)此原銀保監(jiān)會(huì)2020年發(fā)布的《通知》已有初步規(guī)定，即要求“地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有規(guī)定，暫停新增小額貸款公司從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)及其他跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）業(yè)務(wù)”。

此外，根據(jù)人民銀行2021年末起草研究的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）》，跨省經(jīng)營業(yè)務(wù)已有限制要求：地方金融組織應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持服務(wù)本地原則，在地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)，原則上不得跨省級(jí)行政區(qū)域開展業(yè)務(wù)。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，《辦法》則“留了口子”，即明確“網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定”。

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》已列入國務(wù)院2024年度立法工作計(jì)劃，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進(jìn)條例起草相關(guān)工作。待條例正式出臺(tái)后，將及時(shí)修改完善《辦法》并形成正式監(jiān)管辦法，對(duì)小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進(jìn)行明確。

在融資渠道方面，《辦法》不僅明確了小額貸款公司可采取的融資渠道方式，還進(jìn)一步細(xì)化了采取不同融資渠道需滿足的條件。

例如，小額貸款公司以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，需同時(shí)具備4項(xiàng)條件：具有良好的公司治理機(jī)制、完善的內(nèi)部控制體系和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；監(jiān)管評(píng)級(jí)良好；法律、行政法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他條件。

急用先行：重點(diǎn)解決當(dāng)前可解決問題

《辦法》還特別提出了小額貸款公司的經(jīng)營行為負(fù)面清單，也就是說，小額貸款公司不得有以下經(jīng)營行為：

（一）出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”；

（二）協(xié)助無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請(qǐng)含“金融”字樣移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）備案；

（三）向無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；

（四）法律、行政法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他行為。

這些負(fù)面清單恰恰是當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展過程中存在的經(jīng)營亂象。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，《辦法》的制定堅(jiān)持急用先行，針對(duì)實(shí)踐中急用先行的規(guī)制需要，重點(diǎn)解決當(dāng)前可以解決的問題。對(duì)行業(yè)影響重大、立法條件尚不成熟的事項(xiàng)，暫不作規(guī)定；對(duì)一些需要系統(tǒng)性規(guī)范的事項(xiàng)，先明確總體要求，后續(xù)再完善配套制度。

針對(duì)實(shí)踐中消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的誘導(dǎo)借貸、不當(dāng)催收、泄露個(gè)人信息等問題，《辦法》設(shè)專章對(duì)小額貸款公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行全面規(guī)定。具體包括三個(gè)方面：

一是從保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)，對(duì)小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范。

二是強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理?xiàng)l件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項(xiàng)、誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等。

三是加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，確保合作機(jī)構(gòu)移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。

網(wǎng)絡(luò)小貸上限明確兩年過渡期引導(dǎo)資金接續(xù)“軟著陸”

在貸款集中度方面，《辦法》特別提出：網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過人民幣20萬元，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項(xiàng)貸款余額不得超過人民幣1000萬元。

上述負(fù)責(zé)人表示，這主要是考慮到要堅(jiān)持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)定單戶20萬元上限。

“考慮到網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的個(gè)人消費(fèi)貸款客戶多為下沉市場(chǎng)的長尾人群，規(guī)定與持牌金融機(jī)構(gòu)同等金額的單戶貸款上限，基本能夠滿足網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司客戶需求，一定程度上也可避免非理性的過度借貸，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益?！鼻笆鲐?fù)責(zé)人稱。

對(duì)經(jīng)營性貸款的單戶上限規(guī)定，該負(fù)責(zé)人指出，主要有兩點(diǎn)考慮：

一是堅(jiān)持審慎監(jiān)管，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。充分考慮純線上業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征和網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有必要將網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司以純線上方式發(fā)放的貸款單戶限制在一定金額以內(nèi)。

二是對(duì)標(biāo)銀行業(yè)同類貸款定義。銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款是指向小微企業(yè)法人以及個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放的、單戶授信總額在1000萬元（含）以下、用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。對(duì)標(biāo)這一定義規(guī)定單戶1000萬元的上限，有利于推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司堅(jiān)守“小額、分散”經(jīng)營定位。同時(shí)，實(shí)踐中普遍存在小微企業(yè)主以個(gè)人名義借款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的情況，對(duì)個(gè)人和法人經(jīng)營性貸款適用同一上限標(biāo)準(zhǔn)，符合行業(yè)實(shí)際。

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，起草過程中，金融監(jiān)管總局已向行業(yè)開展了調(diào)研和數(shù)據(jù)測(cè)算。從調(diào)研和測(cè)算結(jié)果看，兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)當(dāng)前的貸款金額分布情況基本相符。

為確保相關(guān)規(guī)定平穩(wěn)落地實(shí)施，《辦法》還設(shè)置了兩年的政策過渡期?！掇k法》出臺(tái)后，對(duì)目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對(duì)貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)資金接續(xù)“軟著陸”。

夯實(shí)小貸公司穩(wěn)健發(fā)展基礎(chǔ)

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，《辦法》圍繞防風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管，重點(diǎn)強(qiáng)化小額貸款公司的公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理，夯實(shí)小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。

總體上，《辦法》要求小額貸款公司建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度相匹配的公司治理、內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

具體來看，主要包括四方面內(nèi)容：

一是對(duì)公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、關(guān)聯(lián)交易管理等內(nèi)部控制制度提出明確要求。其中，對(duì)規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司，允許其根據(jù)實(shí)際適當(dāng)簡化公司組織機(jī)構(gòu)，探索有效的內(nèi)控方式。

二是明確資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類要求。規(guī)定小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款，要求小額貸款公司加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時(shí)足額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

三是明確資金賬戶監(jiān)管要求，嚴(yán)格資金管理。對(duì)小額貸款公司放貸資金實(shí)施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專戶，并向省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)定期報(bào)告。

四是提高對(duì)小額貸款公司特別是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的信息系統(tǒng)建設(shè)要求。如，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，強(qiáng)調(diào)使用獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并應(yīng)滿足全流程線上操作、風(fēng)險(xiǎn)防控體系健全、符合網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理要求等條件。

校對(duì)：王蔚