專題：第一屆保險機構養(yǎng)老社區(qū)評測

　　來源：保契

　　保契銳評

　　“社保第六險”實至名歸已在路上。

　　上周，國家醫(yī)療保障局辦公室印發(fā)《長期護理保險經(jīng)辦規(guī)程（試行）》，規(guī)程明確了失能評估、評估機構協(xié)議管理、護理服務、長護服務機構協(xié)議管理、基金管理等事項，但最值得關注的則是對長期護理保險籌資來源的規(guī)范表述，其第二十四條明確：長期護理保險與基本醫(yī)療保險同步參保、同步繳費。

　　規(guī)程將于2024年12月1日起執(zhí)行。

　　換言之，呼吁多年的“社保第六險”，如無意外，將于12月正式納入社保體系，五險正式變更為六險。

　　制度初衷——減輕中產(chǎn)家庭的護理負擔

　　“與基本醫(yī)療保險同步參保、同步繳費”的籌資模式基本將長期護理保險的受益人群限定至繳納社保的中產(chǎn)人群，而這也正是美日等長期護理保險發(fā)達市場在試點之初最核心的政策初衷。

　　以日本為例，同處亞洲文化圈，中日文化傳統(tǒng)中，家人照護是根深蒂固的觀念，盡管在實際生活中，日本老人的照護工作多由兒媳完成，但隨著女性在職場中的發(fā)展空間越來越廣闊，迫切地需要尋找到照護老人的新方式。在經(jīng)歷過機構養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等頗受老人家屬歡迎的各式新興市場的探索后，居家養(yǎng)老最終成為最多數(shù)老人的選擇。

　　與此同時，近年來日本不婚不育人群逐漸增多，原本以為該人群會更傾向于選擇機構養(yǎng)老，但近20年的實踐看，居家養(yǎng)老仍是其主流選擇。

　　在這樣的大背景下，如何解放老人家屬的照顧負擔或滿足獨居老人的養(yǎng)老意愿，成為政策必須解決的問題，政府統(tǒng)籌的長期護理保險經(jīng)過短暫試點過，迅速成為主流模式。盡管當時日本國民健康保險已經(jīng)財政破產(chǎn)，但在巨大的民眾需求推動下，長期護理保險仍得以快速崛起。

　　通過“強制”收費推動構建新的千億級市場

　　仍以日本為例，其建立長期護理保險制度時，國內(nèi)經(jīng)濟幾乎行至谷底，而其采用強制收取護理保險費的機制卻在短短一年內(nèi)就構建起了一個超四萬億日元的準市場。此后，隨著老齡化程度加深，至2019年這一護理市場規(guī)模已達到11萬億日元。

　　所謂準市場，通常理解是通過官方定價進行管理的市場，不受自由市場機制的影響，供需的變化不會影響其價格的波動，比如水電燃氣等市場。

　　此次規(guī)程明確了長期護理保險的籌資機制與社保聯(lián)動，以“同步參保、同步繳費”的模式實現(xiàn)了間接“強制”，根據(jù)前期深圳的試點經(jīng)驗“每人全年繳費約128元，在崗職工由單位和個人各繳50%，退休人員、居民及其他人員則個人繳費”。結合我國截至2024年3月末的參加基本養(yǎng)老保險的人數(shù)10.7億人這一數(shù)據(jù)來看，此舉或?qū)⒃谖覈⑵鹨?guī)模約1500億元的準市場。

　　商業(yè)保險協(xié)同路徑更加清晰

　　目前我國商業(yè)保險介入長期護理保險領域的主要方式有三種，一種是直接提供商業(yè)保險產(chǎn)品，一種是提供可銜接商業(yè)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老機構，三是提供養(yǎng)老照護服務。

　　一旦建立起政府統(tǒng)籌的長期護理保險繳費和服務機制，原則上，商業(yè)保險或?qū)㈦y有太大發(fā)展空間，一個典型的場景是醫(yī)保。一旦繳納了醫(yī)保，社會公眾使用醫(yī)保就醫(yī)，便成為毫無壓力且必須得到滿足的標準化行為，即不管醫(yī)保覆蓋的范圍寬窄如何，大多數(shù)人仍會選擇醫(yī)保內(nèi)的醫(yī)療服務，而很少使用醫(yī)保外的藥品或服務。這一現(xiàn)象非我國所特有，全球主要經(jīng)濟體公民基本會如是選擇，畢竟這既符合人性，亦無損尊嚴。

　　但對比日本等國的長期護理保險制度發(fā)現(xiàn)，自費部分的負擔卻可能抑制長護險的使用，比如日本長護險的自付比例為10%，且有封頂線，類似于我國目前的醫(yī)保設計，但因為日本老人更多通過退休金自行負擔生活養(yǎng)老費用，如果沒有足夠的積蓄、沒有企業(yè)年金職業(yè)年金等補貼，10%的自費負擔都無法承受。

　　與此同時，另外一個問題是，發(fā)展到后期，國家為了長護險基金的可持續(xù)性，通常會抬高使用門檻，壓降費用，但一旦長期護理保險周邊市場發(fā)展成熟，人們習慣了使用長期護理服務，則長期護理服務則成為生命末期必不可少的服務。

　　基于此，如果我們的長期護理險也采用“基金部分支付+自費部分支付”的方式，則商業(yè)長護險則可以成為有力補充，進而發(fā)展出頗具規(guī)模的市場；如果政府選擇兜底（全額基金支付）的付費方式，則商業(yè)長護險則將失去生存的土壤。

　　盡管商業(yè)長期護理保險未來的發(fā)展存在不確定性，但養(yǎng)老社區(qū)卻可能迎來高速發(fā)展。

　　術業(yè)有專攻。專業(yè)的護理對于需要護理的人而言是最優(yōu)選項，但對于絕大多數(shù)中產(chǎn)以及中產(chǎn)以下家庭而言，與子女同住是不得已的選擇，而子女或家屬通常會在心理上抵抗外人進入家中護理老人。所以，在日本長期護理保險發(fā)展初期，養(yǎng)老機構尤其是有單間的養(yǎng)老機構使用頻率更高。直到近年來，獨居或者有能力負擔老人單獨居住的家庭逐漸增多，且長期護理保險的基金支付過程中，通過調(diào)高居家護理的報銷比重來抑制養(yǎng)老社區(qū)單間入住率日漸成為政策的主流走向，才使得養(yǎng)老機構單間的入住率有所降低。但整體上看，使用長期護理保險的人群更多集中在高端養(yǎng)老機構。

　　換言之，長期護理保險的落地，將在很大程度上催生高端養(yǎng)老社區(qū)的需求，即我國保險業(yè)如火如荼地加碼的高端養(yǎng)老社區(qū)，或?qū)⒃谖磥?0-30年獲得新一輪政策紅利。但與此同時，僅提供居家養(yǎng)老照護服務在市場中或許很難成功。

　　概而言之，長期護理保險籌資政策的落地，于商業(yè)保險而言，利大于弊，但需要提前思考的是，即便可以吃到政策催生出的養(yǎng)老社區(qū)需求的紅利，但這一紅利可持續(xù)多久卻難以預估，歸根結底，盡快回歸并專注保險保障本身才是終極王道。

　　附文件全文：