“首月6毛錢”賣保險(xiǎn)再抬頭 多名消費(fèi)者陷“星火?！碧茁?/h1>

• 櫻華月
• 產(chǎn)品展示
• 2024-09-21
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　　來源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

　　本報(bào)記者 陳晶晶 北京報(bào)道

　　被監(jiān)管多次禁止以“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)保障”等為噱頭的誤導(dǎo)投保“套路?！毙袨?，正在卷土重來。

　　近日，多位消費(fèi)者反映：根據(jù)收到的短信提示引導(dǎo)，點(diǎn)擊進(jìn)入一家名為“星火?！逼脚_(tái)保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣頁(yè)面，該頁(yè)面代理銷售的一款名為“600萬醫(yī)療保障”的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，首頁(yè)醒目處標(biāo)注著“600萬元大病小病都能?！薄?毛/月”等宣傳標(biāo)語(yǔ)。輸入個(gè)人信息后，左下方保險(xiǎn)費(fèi)用測(cè)算顯示，稱保險(xiǎn)收費(fèi)僅需0.02元/天，折合0.6元/月。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，在公開投訴平臺(tái) 【下載黑貓投訴客戶端】上，涉及關(guān)鍵詞“星火保”的投訴帖已有800多條，主要關(guān)于“短信電話騷擾”“六毛錢引誘投?！薄膀_保”“虛假宣傳”等。

　　“星火?！迸兜目蛻舾嬷獣@示，“星火?！钡倪\(yùn)營(yíng)主體為安行天下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司（下稱“安行天下經(jīng)紀(jì)”），合作的保險(xiǎn)公司已達(dá)到30家。

　　上述問題已經(jīng)引起一些地區(qū)執(zhí)法部門注意。公開信息顯示，目前青海省海東市河湟新區(qū)公安分局、河南省洛陽(yáng)市公安局瀍河分局均已通過官方微信發(fā)文點(diǎn)名“星火?！笨廴∠M(fèi)者保費(fèi)，公安幫助其追回一事。

　　首月“優(yōu)惠”套路

　　此前各大平臺(tái)頻頻出現(xiàn)“首月0.1元”“首月1元”的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷，消費(fèi)者領(lǐng)取后從次月起被扣取保費(fèi)，引起了大量投訴。雖然這種營(yíng)銷模式被監(jiān)管部門多次叫停，但是相關(guān)“變種”依然存在。

　　有消費(fèi)者向記者反映，市場(chǎng)上仍有“首月6毛錢”這類營(yíng)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是與之前在公開社交平臺(tái)高調(diào)宣傳不同的是，這些產(chǎn)品通過短信、電話、定向推送等形式隱蔽傳播給單獨(dú)個(gè)人。

　　購(gòu)買過“星火?！北ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的王女士（化名）向記者稱，自己收到“星火?！卑l(fā)來的短信，每個(gè)月只需幾毛錢，認(rèn)為很便宜就填了相關(guān)資料。過了1個(gè)月查詢賬單才發(fā)現(xiàn)被扣費(fèi)，“星火?！弊?024年8月開始，將保費(fèi)從原來的0.6元提高至每個(gè)月100元，其間從未接到過“星火?！钡母嬷娫挕?/p>

　　“星火?！惫_的宣傳材料顯示，泰康在線“E家安康百萬醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品費(fèi)率在有社保的情況下，不論年齡，每個(gè)月為0.6元；無社保情況下，每個(gè)月為2元。

　　記者點(diǎn)擊“加入保障”后，系統(tǒng)自動(dòng)彈出彈窗，信息包括“投保須知”“免責(zé)聲明”“健康告知”“客戶告知書”等，在點(diǎn)擊“我已閱讀并同意所有內(nèi)容”后，并不需要逐一打開并閱讀前述一系列文件，就可以直接跳轉(zhuǎn)到支付界面，支付價(jià)格為0.6元。

　　“0.6元只是第一個(gè)月扣的，后續(xù)每個(gè)月都不是這個(gè)價(jià)。我申請(qǐng)退保以后，還有電話和短信來騷擾讓我投保。”王女士對(duì)記者表示。

　　記者查詢公開投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，多位消費(fèi)者與王女士經(jīng)歷類似。另有多位消費(fèi)者公開發(fā)帖投訴稱：“‘星火?！T導(dǎo)用戶免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)，泄露用戶電話號(hào)碼信息，天天有不同地域的電話對(duì)我進(jìn)行騷擾?！?/p>

　　記者在“星火?！睘g覽完產(chǎn)品信息并輸入手機(jī)號(hào)碼后，并未支付保費(fèi)。隨后也連續(xù)收到了多條短信提醒投保。

　　對(duì)此，記者致電“星火保”客服了解相關(guān)情況，客服人員對(duì)記者稱：“您輸入信息后，我們業(yè)務(wù)員在平臺(tái)看到了會(huì)以為您有投保意愿，后續(xù)就會(huì)主動(dòng)聯(lián)系您。”

　　值得一提的是當(dāng)記者瀏覽完產(chǎn)品宣傳頁(yè)面點(diǎn)擊返回時(shí)，“星火?！边€推薦了一款“安享E生百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，價(jià)格顯示為0.6元/月，并標(biāo)注了原價(jià)需要30元/月的信息。

　　對(duì)照“星火保”披露的該產(chǎn)品費(fèi)率表來看，以26—30歲為例，有社保的費(fèi)率為每個(gè)月30元，但是實(shí)際交費(fèi)時(shí)首月只需要交0.6元，消費(fèi)者實(shí)際交費(fèi)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率并不符。

　　不過，9月18日，記者再次打開幾天前“星火保”發(fā)送的短信投保鏈接發(fā)現(xiàn)，輸入相關(guān)信息后，界面提示記者由于不符合投保條件，無法投保。同時(shí)，最新界面展示的該款百萬醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)由“0.6元/月，原價(jià)需要30元/月”宣傳語(yǔ)變?yōu)椤懊吭卤ＹM(fèi)30元”。

　　對(duì)此，前述“安享E生百萬醫(yī)療險(xiǎn)”所屬財(cái)險(xiǎn)公司向記者表示：已要求“星火保”對(duì)我司產(chǎn)品的銷售活動(dòng)充分告知，目前平臺(tái)答復(fù)對(duì)我司產(chǎn)品開展的“支付立減”已全部停止。

　　此外，還有消費(fèi)者在公開投訴平臺(tái)稱：“以低價(jià)保險(xiǎn)為噱頭誘導(dǎo)老人投保并開通自動(dòng)續(xù)費(fèi)，我家老人根本搞不懂什么原因就被扣了220元?！倍嗝M(fèi)者也均發(fā)帖稱，在不知情的情況下被自動(dòng)扣費(fèi)，目前想要追回費(fèi)用。

　　損害消費(fèi)者知情權(quán)？

　　對(duì)于“星火保”以“首月保費(fèi)6毛錢”營(yíng)銷，但后續(xù)被自動(dòng)扣費(fèi)、保費(fèi)出現(xiàn)激增的情況，多位律師在接受記者采訪時(shí)表示，這些做法侵犯了消費(fèi)者最基本的知情權(quán)。

　　北京格豐律師事務(wù)所主任律師郭玉濤對(duì)記者說：“根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》）的相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者享有知情權(quán)，包括消費(fèi)者對(duì)價(jià)格的知情。具體到上述案例，保險(xiǎn)消費(fèi)者不僅應(yīng)該對(duì)第一個(gè)月價(jià)格有知情權(quán)，還包括對(duì)后續(xù)價(jià)格的知情權(quán)，類似上述情況屬于誤導(dǎo)性的宣傳，損害了消費(fèi)者知情權(quán)?！?/p>

　　事實(shí)上，根據(jù)監(jiān)管發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售頁(yè)面應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品充分說明，披露信息準(zhǔn)確、完整，保障消費(fèi)者知情權(quán)；應(yīng)充分尊重消費(fèi)者意愿，由投保人自主確認(rèn)已閱讀后，進(jìn)入投保流程，保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)；應(yīng)設(shè)置單獨(dú)頁(yè)面向投保人展示說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任等重要條款。

　　而“星火保”平臺(tái)銷售的多款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的“投保須知”“特別約定”“健康告知”“客戶告知書”等系列重要信息，只需消費(fèi)者點(diǎn)擊一鍵“我已閱讀并同意所有內(nèi)容”后，便可支付保費(fèi)。

　　同時(shí)，關(guān)于產(chǎn)品《自主重新投保及授權(quán)代扣服務(wù)協(xié)議》也一并放在上述“我已閱讀并同意所有內(nèi)容”中。這份協(xié)議顯示，投資者授權(quán)安行天下經(jīng)紀(jì)就購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)支付事宜執(zhí)行代扣服務(wù)，從本人綁定的銀行賬戶、第三方支付平臺(tái)賬戶中托收相應(yīng)資金，其中包括每月需支付的保費(fèi)、自主重新投保時(shí)支付的保費(fèi)等。

　　如果客戶沒有打開這份文件閱讀，很可能在不知情的情況下，達(dá)成了自動(dòng)扣款的協(xié)議。

　　廣東省連越律師事務(wù)所合伙人周慶元對(duì)記者表示，通過不當(dāng)宣傳以低價(jià)為“誘餌”充當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的引流工具，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的知情權(quán)。而消費(fèi)者享受的首月優(yōu)惠本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的變相返傭行為。

　　“依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十條第二款以及《網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理辦法》第十八條的相關(guān)規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者若采用自動(dòng)展期、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等方式提供服務(wù)，需在消費(fèi)者接受服務(wù)前以及自動(dòng)展期、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等日期前五日，以顯著方式提醒消費(fèi)者注意，由消費(fèi)者自主進(jìn)行選擇；在服務(wù)期間，要為消費(fèi)者提供顯著且簡(jiǎn)便的隨時(shí)取消或變更的選項(xiàng)，且不得收取不合理費(fèi)用。自動(dòng)扣費(fèi)的做法違反了上述規(guī)定?！敝軕c元對(duì)記者說。

　　此外，根據(jù)消費(fèi)者在公開投訴平臺(tái)發(fā)帖內(nèi)容，除了以“首月六毛錢”營(yíng)銷產(chǎn)品外，“星火?！边€利用免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)方式進(jìn)一步引導(dǎo)消費(fèi)者升級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　據(jù)此前業(yè)內(nèi)人士透露，免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或引導(dǎo)消費(fèi)者升級(jí)的“首月××元”保單，核心目的不是為了銷售這一張保單，而是將其當(dāng)作“鉤子”，方便進(jìn)行二次轉(zhuǎn)化，引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。大部分是二次轉(zhuǎn)化成價(jià)格略貴的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有部分年紀(jì)大的消費(fèi)者被轉(zhuǎn)成防癌醫(yī)療險(xiǎn)，年輕人則轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)百萬醫(yī)療、一年期重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

　　監(jiān)管嚴(yán)打仍“冒頭”

　　周慶元對(duì)記者稱，近年來，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售，監(jiān)管部門已多次發(fā)文進(jìn)行規(guī)范，行業(yè)內(nèi)涉嫌違規(guī)的情況有所收斂。然而，這種“首月 6 毛”曾被監(jiān)管叫停且已沉寂多年的模式再度出現(xiàn)，令人擔(dān)憂。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，在2020年12月、2021年11月、2022年7月，監(jiān)管已就“首月0元”“首月1元”等欺騙投保人問題，對(duì)多家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)予以公開通報(bào)和處罰。

　　在2023年8月，監(jiān)管部門叫停了保險(xiǎn)公司免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或引導(dǎo)消費(fèi)者升級(jí)“首月××元”的產(chǎn)品，要求相關(guān)保險(xiǎn)公司自查整改、嚴(yán)肅內(nèi)部問責(zé)，并表示自查整改不到位的將采取進(jìn)一步監(jiān)管措施。

　　2023年11月6日，監(jiān)管部門向各保險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，嚴(yán)禁出現(xiàn)“零”費(fèi)率，不得違規(guī)通過批單、批注等方式隨意更改短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要保險(xiǎn)責(zé)任。

　　同一日，監(jiān)管部門下發(fā)的《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》明確五個(gè)方面內(nèi)容，其中要求保險(xiǎn)公司在銷售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費(fèi)繳納方式等重要內(nèi)容向消費(fèi)者進(jìn)行清晰告知和提示。不應(yīng)使用“保費(fèi)低至（最低）×元”“每月×元起”“保障高至（最高）×萬元”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等系列詞匯進(jìn)行不當(dāng)宣傳。

　　今年7月份，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律公約》也指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)不向消費(fèi)者進(jìn)行欺詐、隱瞞或者誤導(dǎo)性宣傳，不夸大產(chǎn)品收益、不掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不強(qiáng)制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務(wù)。

　　有專家公開分析稱，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)采用這樣的銷售方式，背后原因可能包括：保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些主體難免采用違規(guī)方式來進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部的合規(guī)管理不到位。

　　危機(jī)公關(guān)專家、品牌定位專家詹軍豪對(duì)記者表示，此類營(yíng)銷套路一旦引發(fā)消費(fèi)者不滿，將對(duì)企業(yè)口碑造成極大的負(fù)面影響。在品牌公關(guān)危機(jī)視角下，企業(yè)應(yīng)積極回應(yīng)消費(fèi)者訴求，解釋清楚費(fèi)用構(gòu)成，同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，避免類似問題再次發(fā)生，以維護(hù)企業(yè)的良好形象和口碑。

　　針對(duì)自動(dòng)扣費(fèi)、“首月六毛錢”合作模式等問題，記者分別致函安行天下經(jīng)紀(jì)、致電泰康在線品牌相關(guān)負(fù)責(zé)人，截至發(fā)稿尚未收到正式回復(fù)。