來源： 時代在線

　　作者：唐洛

　　距離人身險預(yù)定利率下調(diào)已不足10天，目前已有多家保險中介及代理平臺，發(fā)出預(yù)定利率3.0%的產(chǎn)品下架倒計時通知。

　　此前，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》，明確了保險產(chǎn)品預(yù)定利率3%將成過去式：自2024年9月1日起，新備案的普通型和分紅型保險產(chǎn)品的預(yù)定利率上限將分批下調(diào)至2.5%和2.0%，萬能險最低保證利率上限下調(diào)至1.5%，最低保證利率超過上限的萬能型保險產(chǎn)品停止銷售。

　　大波產(chǎn)品正在陸續(xù)停售

　　記者了解到，在互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀(jì)平臺水滴保上，有至少16款產(chǎn)品將在8月31日前下架，其中包括“守護真愛”“藍(lán)護盾”“璀璨金生”“龍回首”等多個系列，涉及終身壽險、年金、重疾險等相關(guān)險種。“大富翁3.0”“龍?zhí)ь^3.0”“超級瑪麗11號”“達(dá)爾文9號”等產(chǎn)品也將停售。

　　所謂預(yù)定利率，指的是保險公司在產(chǎn)品定價時，根據(jù)公司對未來資金運用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的年收益率。通俗地說，是保險公司提供給消費者的回報率，主要參照銀行存款利率和預(yù)期投資收益率來設(shè)置。

　　面對預(yù)定利率的調(diào)整，保險公司正在積極調(diào)整產(chǎn)品策略，做好產(chǎn)品開發(fā)切換、客戶服務(wù)等各項工作，以確保平穩(wěn)過渡。在未來1至2個月內(nèi)，包括重疾險、定期壽險、增額終身壽險、年金險和分紅險在內(nèi)的多種保險產(chǎn)品將經(jīng)歷重要調(diào)整。

　　保障類產(chǎn)品保費將面臨10%-20%上調(diào)

　　預(yù)定利率下調(diào)意味著產(chǎn)品保費會上漲。根據(jù)東吳證券此前測算，當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和健康險對應(yīng)毛保費漲幅分別為18.7% 、20.2% 、3.5%、7.5%和17.1%，短期險和保障功能更強的長期險產(chǎn)品對于利率敏感度相對不高。

　　預(yù)定利率從3%降到2%，看似只差了一個1%，帶來的影響卻是十分明顯的，不僅影響了產(chǎn)品的價格，更直接關(guān)聯(lián)到消費者的收益和保險公司的負(fù)債成本。對于保障型產(chǎn)品，如重疾險，同樣的保障額度下，保費也可能上漲10%至30%。對于理財型保險，同樣的保費，未來領(lǐng)取的錢或者收益會少10%至30%。

　　多位券商分析師或保險精算師指出，預(yù)定利率調(diào)整之后，重疾險等保障類產(chǎn)品保費可能面臨約10%-20%的漲幅。

　　以水滴保平臺此前熱銷的“守護真愛2號”重疾險為例，假設(shè)一位20歲的男性用戶選擇購買20萬元的保額，并選擇20年的繳費期限，在預(yù)定利率調(diào)整后，他所面臨的總保費相較于調(diào)整前將上漲17.2%，高出17000元。

　　消費者是否應(yīng)該抓住3%預(yù)定利率的最后機會？水滴保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，用戶在考慮投保時，首先應(yīng)依據(jù)個人的實際需求，如果近期用戶的確有投保意愿，在停售窗口期前購買更劃算，但同時也要綜合考慮家庭保障需求和經(jīng)濟收入情況。另有多位保險從業(yè)人員提示，在客觀分析的基礎(chǔ)上，消費者應(yīng)根據(jù)自身需求來決定是否購買以及何時購買保險產(chǎn)品。對于近期有需求的消費者來說，早買確實比晚買更劃算。