界面新聞?dòng)浾?| 安震

界面新聞編輯 | 江怡曼

　　9月4日，民生銀行召開2024年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。多位高管就不良資產(chǎn)清收處置、零售信貸擴(kuò)張壓力、對(duì)公存款等問題進(jìn)行回應(yīng)。

　　2024年上半年，民生銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入671.27億元，同比下降6.17%；實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤(rùn)224.74億元，同比下降5.48%。

　　歷史存量不良基本出清

　　民生銀行副行長(zhǎng)黃紅日表示，2024年上半年不良資產(chǎn)處置規(guī)模有所減少，一方面是隨著2023年完成清收處置三年規(guī)劃目標(biāo)，歷史存量不良資產(chǎn)基本出清，總體不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)下降；另一方面，當(dāng)期不良生成率持續(xù)下降，使得具備處置條件的不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)下降。預(yù)計(jì)全年將延續(xù)清收處置規(guī)模同比下降的趨勢(shì)。

　　黃紅日坦言，今年上半年不良資產(chǎn)現(xiàn)金清收難度持續(xù)提升，同時(shí)不良資產(chǎn)市場(chǎng)交易活躍度降低，供需雙方價(jià)格博弈加劇，使得轉(zhuǎn)讓規(guī)模同比減少；從處置方式來看，貸款核銷處置規(guī)模同比增長(zhǎng)較快。結(jié)合上述形勢(shì)，民生銀行及時(shí)調(diào)整了清收處置的結(jié)構(gòu)策略，適當(dāng)增加了核銷處置比例。下半年，將積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)形勢(shì)變化，堅(jiān)持現(xiàn)金優(yōu)先策略，適配清收處置手段，通過加大催清收和訴訟執(zhí)行力度、適時(shí)推動(dòng)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，提升清收處置質(zhì)效。

　　零售信貸擴(kuò)張遇到壓力

　　民生銀行副行長(zhǎng)張俊潼認(rèn)為，上半年同業(yè)及民生銀行零售貸款都遇到了一定的壓力，截至6月末，民生銀行零售貸款比上年末增長(zhǎng)了1.60%，按揭貸款、信用卡規(guī)模有所下降。

　　按揭規(guī)模的下降受到市場(chǎng)多重因素影響，上半年民生銀行按揭投放同比下降9.22%，雖提前還款金額有所下降，但總量依然維持在較高水平，投放量小于還款量導(dǎo)致了按揭貸款余額的下跌。

　　雖然上半年整體按揭投放同比下降，但是民生銀行二手房按揭投放同比增幅達(dá)到了32.50%。二手房按揭非常依賴于銀行自身的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率，相信在自身持續(xù)加強(qiáng)業(yè)務(wù)安全、提升管理服務(wù)下，下半年按揭業(yè)務(wù)整體將迎來較好的發(fā)展。事實(shí)上，6月份單月的按揭業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)投放量大于還款量，規(guī)模開始企穩(wěn)回升。

　　在信用卡方面，受到整體市場(chǎng)交易額下降的影響，民生銀行信用卡交易和貸款規(guī)模也出現(xiàn)一定下降，但是下降幅度均低于行業(yè)平均水平。近年來，民生銀行信用卡新發(fā)不良率一直保持較低水平。下半年，一是會(huì)繼續(xù)通過商超場(chǎng)景下的全行一體化獲客新模式，來推動(dòng)一些重點(diǎn)項(xiàng)目。民生山姆聯(lián)名信用卡，上線一個(gè)月核卡數(shù)量已達(dá)106100張。二是打造綜合收單解決方案，夯實(shí)特惠生態(tài)體系，加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作。

　　另外，黃紅日在談到民生銀行個(gè)人貸款不良上升時(shí)解釋，6月末，本集團(tuán)個(gè)人貸款不良額為296.31億元，比上年末增加27.76億元；不良率1.69%，比上年末上升0.17個(gè)百分點(diǎn)，不良率有所上升的趨勢(shì)與可比同業(yè)基本保持一致。主要原因有兩個(gè)方面：一是一部分小微企業(yè)和個(gè)人客戶的償債能力、還款意愿有所下降，新生成不良略有增加。二是清收處置市場(chǎng)活躍度承壓，對(duì)存量不良貸款清收處置產(chǎn)生一定影響。

　　下階段，將積極采取各項(xiàng)管理措施，保持個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。一方面，要抓好第一還款來源，把好準(zhǔn)入關(guān)口，強(qiáng)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、盡職調(diào)查、模型策略、監(jiān)測(cè)預(yù)警等全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。另一方面，已啟動(dòng)零售類業(yè)務(wù)數(shù)智化催清收體系建設(shè)項(xiàng)目，后續(xù)將持續(xù)通過模型驅(qū)動(dòng)、大數(shù)據(jù)賦能提升催清收工作質(zhì)效。

　　對(duì)公存款規(guī)模下降三大原因

　　民生銀行副行長(zhǎng)石杰談到對(duì)公存款下降原因時(shí)表示，一是，今年為了提高負(fù)債質(zhì)量、降低負(fù)債成本，主動(dòng)發(fā)力調(diào)結(jié)構(gòu)，逐筆壓降高價(jià)業(yè)務(wù)，在調(diào)整過程中出現(xiàn)階段性規(guī)模波動(dòng)；二是，四五月以來，積極響應(yīng)監(jiān)管的存款自律的要求，對(duì)新增業(yè)務(wù)全面回歸自律，對(duì)存量超自律業(yè)務(wù)基本實(shí)現(xiàn)出清；三是，在新的市場(chǎng)環(huán)境下客戶需求發(fā)生了很大變化，在回歸自律背景下存款向理財(cái)、同業(yè)存款等“搬家”趨勢(shì)明顯，例如：5月理財(cái)規(guī)模擴(kuò)容明顯，同比增長(zhǎng)8.4%；截至6月末，非銀同業(yè)存款較上年增長(zhǎng)2.6萬億，而企業(yè)存款下降1.5萬億。

　　石杰表示，7月和8月民生銀行對(duì)公存款單月增長(zhǎng)持續(xù)向好、環(huán)比改善，整個(gè)對(duì)公的負(fù)債成本也持續(xù)下降。下一步，一是加強(qiáng)對(duì)存款客戶的分層分類服務(wù)，真正去了解客戶的需求，在自律范圍內(nèi)提升對(duì)客綜合服務(wù)水平。圍繞客戶資金鏈、股權(quán)鏈、商業(yè)鏈、信息鏈，深入客戶進(jìn)行一體化、綜合式服務(wù)。二是堅(jiān)定不移抓結(jié)算、抓活期、抓供應(yīng)鏈上客戶的綜合開發(fā)，持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)結(jié)算和活期場(chǎng)景，加快供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的拓展，并圍繞鏈上場(chǎng)景強(qiáng)化鏈上客戶的綜合開發(fā)，提升存款留存率。三是加強(qiáng)推廣司庫與財(cái)資云等重點(diǎn)產(chǎn)品，一方面適當(dāng)下沉司庫目標(biāo)客戶，重點(diǎn)服務(wù)地方國(guó)企、戰(zhàn)略民企；另一方面對(duì)司庫進(jìn)行改造，提升對(duì)中小客群的覆蓋度。對(duì)于負(fù)債，要保規(guī)模、調(diào)結(jié)構(gòu)、降成本，把基礎(chǔ)工作做好、把客戶工作做好、把新興的結(jié)算場(chǎng)景用好，進(jìn)一步夯實(shí)整個(gè)負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。